Koristeći se vlastitim dugogodišnjim iskustvima osiguranju te analizom potreba za osiguranjem na hrvatskom tržištu, pripremili smo vam nekoliko važnih savjeta koji će vam pomoći u donošenju odluke o odabiru programa osiguranja.

Kako osiguranje ima puno «zamki» želimo vam također skrenuti pažnju na njih te vam pomoći da ih pravovremeno prepoznate i u svakom slučaju izbjegnete.

• Važnost dužine trajanja police životnog osiguranja.

  Kod životnog osiguranja važno je voditi računa o dužini trajanja. Ne smije biti prekratko, a nije uputno niti isplaćivanje u poodmakloj dobi.

  Primjerice, ako korisnik ugovori policu u dobi od 40 godina i kani je pretvoriti u rentnu isplatu, daleko mu je povoljnije ako to učini u dobi od 60 godina, nego od 50. Razlike su enormne, a prije 55.godine nije uputno pretvarati životno osiguranje u rentnu isplatu

• Koliko izdvojiti za godišnju uplatu police osiguranja?

  Ne ugovarati policu preko financijskih mogućnosti!
  Ako odustane od plaćanja prije isteka tri godine osiguravatelj klijentu ne isplaćuje ni novčića, a u svakom slučaju odustajanja prije isteka trajanja police, gubi određen postotak. Taj podatak agenti osiguranja često prešućuju!

• Ozbiljnost ugovaranja životnog osiguranja.

  Polica bilo kakve dugoročne štednje kroz osiguranje je jednostavno rečeno oročavanje svih uplata na određeni rok. Takav ugovor o osiguranju ima svoju težinu, a pojednostavljenim rječnikom znači da svatko tko od ugovorenih strana raskida ugovor prije njegova isteka, snosi posljedicu «penala», tj. gubi dio iznosa. Osiguranje se ne smije uzimati ukoliko se čvrsto nije odlučilo ostati do kraja.

• Uvid u zdravstveni karton osiguranika.

  Osiguranik mora imati na umu da osiguranje ima pravo uvida u njegov zdravstveni karton te mu, u slučaju prešućenih podataka o zdravlju kod sklapanja polica nekih vrsta osiguranja, može umanjiti ili osporiti isplatu ugovorene svote. Podaci o bolesti mogu povećati iznos premije, ali nakon što ih prijavi, osiguranik ima ista prava kao zdrava osoba

• Otkup police neisplativ.

  Smanjenje plaća i mirovina, gubitak zaposlenja, povećane rate kredita i sve ono što prati aktualnu gospodarsku i financijsku krizu razlozi su zbog kojih se sve više osiguranika odlučuje na raskid svog ugovora o životnom osiguranju čak i onda kada im to, zbog uvjete otkupa, donosi značajan gubitak. U prosjeku osiguratelji su u toku 2009. bilježili povećanje prijevremenog otkupa polica životnog osiguranja od 20 do 30 posto. Za osiguranika je prijevremeni raskid police životnog osiguranja u pravilu najgore moguće rješenje. Naime, u slučaju raskida osiguranja osiguraniku se isplaćuje otkupna vrijednost police umanjena za troškove sklapanja ugovora, ugovorene rizike i ostalo što znači da će tek negdje nakon isteka polovice osiguranja otkupom police izvući samo nominalan iznos uplaćene premije bez ikakve dobiti. Još je gora situacija ako se ugovor raskida unutar prve dvije do tri godine. Tada osiguranik ne može računati ni na kakav povrat uplaćene premije.

  Umjesto otkupa police treba, ako je to ikako moguće, pribjeći jednom od slijedećih rješenja koje uglavnom nude svi osiguratelji:

  • kapitalizacija police gdje obveza plaćanja više ne postoji, a osiguranje je na snazi do isteka trajanja, ali sa smanjenom svotom osiguranja;
  • smanjenje iznosa godišnje premije;
  • ukidanje dodatnog osiguranja od posljedica nesretnog slučaja što se može ponovo obnoviti kad vam to mogućnosti dozvole;
  • mirovanje (moratorij) koje može iznositi najviše 12 mjeseci. U tom razdoblju ne postoji obveza osiguranika za plaćanje premije;
  • pozajmica na policu koju osiguratelji nude uz prosječnu kamatu od 7,5 posto godišnje.
• Načini plaćanja godišnje premije.

  Mnogo je isplativije jednokratno plaćanje premije, od mjesečnog, kvartalnog ili polugodišnjeg. Na obročna plaćanja osiguravatelji uvijek zaračunavaju nadoplate koje su od 2-6% i na rok od nekoliko desetaka godina zna biti veliki ukupni iznos.

• Je li istekla valjanost Vaše police osiguranja od automobilske odgovornosti?!

  Prema članku 29. st. 1. Zakona o obveznim osiguranjima u prometu (NN br. 151/05) oštećena osoba kojoj je šteta nanesena uporabom motornog vozila čiji se vlasnik nije osigurao od automobilske odgovornosti svoj odštetni zahtjev podnosi Hrvatskom uredu za osiguranje.

  U 2008. godini Hrvatskom uredu za osiguranje je 2.248 oštećenih osoba podnijelo zahtjev za naknadu štete koju su im skrivili vozači neosiguranih motornih vozila te je oštećenim osobama isplaćeno ukupno 37.675.545,16 kn.

  Prema članku 29. st. 5. Zakona o obveznim osiguranjima u prometu Hrvatski ured za osiguranje ima pravo na naknadu iznosa od osobe koja je odgovorna za štetu nastalu od neosiguranih motornih vozila i to za isplaćeni iznos štete, kamate i troškove.

  U takvom je slučaju dakle, vlasnik odnosno vozač neosiguranog motornog vozila dužan vratiti cjelokupni potraživani iznos, a za ispunjenje svoje zakonske obveze jamči svojom cjelokupnom imovinom, često mora dati svoju višegodišnju ušteđevinu, prodati auto, stan, kuću, odbija mu se od plaće...

  Navodimo nekoliko primjera iz prakse s kakvima se nažalost svakodnevno susrećemo:

  Zbog nepridržavanja razmaka vozač neosiguranog osobnog vozila K.S. (registracija i osiguranje istekli prije 35 dana) je naletio na vozilo koje je stajalo u koloni te je oštetio stražnji dio zaustavnog vozila (šteta 12.000 kn) te prednji dio svojeg vozila (šteta 10.000 kn).Zbog trenutka nepažnje vozač neosiguranog osobnog automobila snosi ukupnu štetu od 22.000 kn.

  Zbog prevelike brzine vozač neosiguranog osobnog automobila K.T. (registracija i osiguranje istekli prije 2 mjeseca) je prešao na suprotnu stranu kolnika te izazvao frontalni sudar s nadolazećim vozilom. U nadolazećem vozilu dvije su osobe pretrpjele teške tjelesne ozljede.

  Vozač neosiguranog osobnog automobila koji je i sam pretrpio teške tjelesne ozljede i postao invalid - snosi štetu na svom vozilu (totalna šteta 90.000 kn), štetu na vozilu koje mu je dolazilo iz suprotnog pravca (totalna šteta 80.000 kn), štetu zbog pretrpljenih teških ozljeda dvaju osoba iz drugog vozila 500.000 kn – ukupno 670.000 kn.

  Zbog prevelike brzine vozač neosiguranog motocikla V.V. (novi još neregistrirani i neosigurani motocikl) slijeće s ceste, suputnik pogine a vozač pretrpi teške tjelesne ozljede i postaje invalid. Vozač neosiguranog motocikla snosi štetu na motociklu (totalna šteta), snosi pogrebne troškove svog suputnika, izgradnje nadgrobnog spomenika, uređenja groba, duševnih boli bliskih srodnika pokojnika (majke, oca, djece), troškove uzdržavanja djece pokojnog suputnika..., snosi ukupnu štetu koja iznosi znatno više od milijun kuna.

  Znate li:

  • svaki tjedan jedna osoba pogine u nezgodi s neosiguranim vozilom
  • svaki tjedan deset osoba strada u nezgodama s neosiguranim vozilom
  • svaki se dan možete na cesti susresti s jednim od 150.000 neosiguranih vozila
  • plaćate svoju policu obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti više zbog neosiguranih vozila
  • veliki broj neosiguranih vozila može biti jedna od zapreka ulasku Republike Hrvatske u Europsku uniju.

  (izvor HUO 2010.)

• Ako je nastala manja materijalna šteta.

  Potrebno je odmah ukloniti vozila s kolnika, omogućiti nesmetano odvijanje prometa, popuniti i potpisati Europsko izvješće o nezgodi ili na drugi način razmijeniti osobne podatke i podatke o vozilima (čl. 177. Zakona o sigurnosti prometa na cestama, NN 105/2004). Ukoliko je uredovala prometna policija, potrebno je navesti naziv policijske uprave ili policijske postaje. Vozači ne smiju napustiti mjesto prometne nesreće dok nisu popunili i potpisali Europsko izvješće o nezgodi ili na drugi način razmijenili osobne podatke i podatke o vozilima.

  Ukoliko prometna policija nije obavila očevid prometne nesreće, preporučujemo Vam da položaj vozila i mjesto prometne nesreće premjerite i označite kredom te da iz veće i iz neposredne udaljenosti fotografirate oštećenja na vozilima, tragove kočenja i zanašanja, otpalih krhotina na kolniku...

  Izvješće o prometnoj nezgodi je jedinstveni obrazac, tiskan uz suglasnost Europskog komiteta osiguranja (Comité Européen des Assurances) koji je zaštitio svoje autorsko pravo. Ovaj obrazac služi za utvrđivanje činjeničnog stanja i ne znači da je među vozačima postignuto suglasje glede krivnje za prometnu nezgodu, niti se potpisom priznaje krivnja. Opisi tijeka nesreće koji se ne podudaraju mogu također biti zapisani, po potrebi na dodatnom papiru.

  Ukoliko drugi sudionik prometne nesreće posjeduje isti obrazac ali na stranom jeziku, imajte na umu da je tekst na svim jezicima identičan, a sadržaj na tom obrascu moći ćete razumjeti uspoređujući tekst na Vašem obrascu.

  Ukoliko je prometnu nezgodu skrivio vozač vozila s inozemnim registracijskim pločicama, od vozača trebate zatražiti kopiju njegove zelene karte odnosno, ukoliko vozač nema kopiju, pobrinite se da dobijete fotokopiju ovog dokumenta (posebno je to važno ako se radi o vozilima s registracijskim pločicama iz zemalja koje nisu članice EU).

  Ukoliko Vam drugi sudionik prometne nesreće odbije dati osobne podatke odnosno podatke o vozilu ili napusti mjesto prometne nesreće, u slučaju oprečnih mišljenja glede krivnje, u slučaju sudara s neregistriranim vozilom, s vozilom inozemne registracije, u slučaju alkoholiziranosti vozača, vožnje bez vozačke dozvole i slično - preporučujemo Vam da o prometnoj nesreći obavijestite policiju koja će izaći na mjesto prometne nesreće (čl. 183. Zakona o sigurnosti prometa na cestama).

• Ako je netko izgubio život ili je ozljeđen.

  Potrebno je pozvati liječnika, ostati na mjestu prometne nesreće, s tim što se možete privremeno udaljiti samo radi pružanja pomoći ozlijeđenim osobama ili ako Vam je samom potrebna liječnička pomoć. Poduzmite sve potrebne mjere kako bi se otklonile nove opasnosti te omogućio normalan tijek prometa. Pobrinite se da se ne mijenja stanje na mjestu nesreće i da se sačuvaju postojeći tragovi. Upalite sve pokazivače smjera te postavite sigurnosni trokut (najmanje 50m od mjesta prometne nesreće).

  O prometnoj nesreći obavijestite najbližu policijsku upravu ili policijsku postaju.

• U slučaju sudara s vozilom hrv. reg. oznake

  Vaš odštetni zahtjev podnosite društvu za osiguranje kod kojega je štetnik osiguran od automobilske odgovornosti - sjedištu društva ili podružnici koja je izdala policu osiguranja (adresa podružnice najčešće se nalazi na polici osiguranja štetnika), a možete i podružnici toga društva ukoliko postoji u mjestu Vašeg prebivališta.

  Uobičajeno je da se odštetni zahtjev podnosi na posebnom obrascu koji možete dobiti u svakom društvu za osiguranje. Društvo za osiguranje kojem ste podnijeli odštetni zahtjev obavit će procjenu štete na Vašem vozilu nakon čega možete prići popravku vozila. Osim prava na naknadu troškova popravka vozila, po našim propisima oštećena osoba ima pravo i na naknadu drugih vidova štete - troškova prijevoza oštećenog vozila, eventualno umanjene vrijednosti vozila, totalne štete na vozilu i sl. U slučaju tjelesnih ozljeda ili smrti, oštećena osoba ima pravo i na naknadu štete zbog pretrpljenih fizičkih boli, pretrpljenog straha, duševnih boli zbog invalidnosti, nagrđenja, duševnih boli zbog smrti bliskog srodnika i dr.

• U slučaju sudara s vozilom inozemne registracijske oznake

  prema Zakonu o osiguranju oštećena osoba svoj odštetni zahtjev podnosi Hrvatskom uredu za osiguranje. Ovaj Ured je, međutim, ovlastio sve svoje članove koji se bave osiguranjem od automobilske odgovornosti da pod određenim uvjetima u njegovo ime obrađuju takove odštetne zahtjeve, tako da svoj odštetni zahtjev možete podnijeti i bilo kojem društvu za osiguranje koje će zaprimiti Vaš odštetni zahtjev ili Vas uputiti na drugo društvo za osiguranje koje je temeljem međunarodnih sporazuma nadležno za rješavanje Vašeg odštetnog zahtjeva.

  Ukoliko je strano vozilo imalo policu graničnog osiguranja izdanu od jednog od hrvatskih društava za osiguranje, Vaš odštetni zahtjev podnosite tom društvu ili ovom Uredu.

• Prije odlaska na put vozilom u inozemstvo

  Vjerujemo nije Vas potrebno podsjećati da morate:

  • uzeti Vaše dokumente (putovnicu, vozačku i prometnu dozvolu) provjerivši prethodno njihovu valjanost;
  • provjeriti obveznu opremu kao i ispravnost Vašeg automobila.

  Ukazujemo na neke posebnosti koje ljudi često previde, a na koje treba obratiti pozornost kako biste kasnije izbjegli moguće komplikacije. Dakle, ne zaboravite:

  • uzeti zelenu kartu osiguranja - iako Vam ovaj dokument za ulazak na područje bilo koje države članice Europske unije (odnosno Europskog gospodarskog prostora) te Andore i Švicarske a također i Makedonije formalno nije potreban jer prema posebnim međunarodnim sporazumima službena hrvatska registracijska oznaka u ovim državama zamjenjuje zelenu kartu - preporučamo Vam, međutim, da je ipak uzmete sa sobom jer će Vam koristiti u slučaju prometne nezgode;
  • zelena karta Vam je potrebna i za laku prikolicu - bez obzira što po postojećim propisima lake prikolice ne podliježu obvezi registracije. Predlažemo Vam stoga da Vašu prikolicu (kamp prikolicu, prikolicu za stanovanje i sl.) osigurate kod svojeg osiguratelja policom dobrovoljnog osiguranja od automobilske odgovornosti te zatražite izdavanje zelene karte;
  • provjeriti valjanost zelene karte - nije li slučajno istekla te da li je ispravno ispunjena (npr. pogrešno uneseni ili ispravljeni podaci o registracijskom broju mogu imati za posljedicu nepriznavanje zelene karte);
  • provjeriti da li na stražnjem dijelu vozila imate međunarodnu oznaku HR koja mora biti propisane veličine (175 x 115 mm). Neimanje međunarodne oznake može imati za posljedicu sprječavanje ulaska u stranu državu odnosno plaćanje kazne;
  • provjeriti da li ste uzeli "Europsko izvješće o nezgodi". Ovaj obrazac uručen Vam je uz policu osiguranja od automobilske odgovornosti pri posljednjem produženju registracije Vašeg vozila;
  • uzeti Međunarodnu vozačku dozvolu (za pojedine susjedne zemlje nije potrebna - za detaljnije informacije izvolite se obratiti Hrvatskom autoklubu);
  • ukoliko u inozemstvo putujete tuđim vozilom potrebna Vam je "Punomoć za upravljanje tuđim vozilom u inozemstvu" koju možete dobiti kod Hrvatskog autokluba.
• U slučaju prometne nezgode u inozemstvu
  • obavijestite prometnu policiju (iako se u nekim državama u slučajevima manjih šteta na vozilima najčešće neće odazvati);
  • zapišite podatke o drugom sudioniku prometne nezgode - registracijski broj, ime i adresu vozača te vlasnika vozila kao i podatke o osiguratelju od automobilske odgovornosti (naziv, adresa, broj i valjanost police osiguranja). Ukoliko je i drugi sudionik prometne nezgode upravljao vozilom strane registracijske oznake, zapišite i podatke iz njegove zelene karte osiguranja odnosno zahtijevajte duplikat ili kopiju zelene karte;
  • zapišite imena i adrese očevidaca te po mogućnosti slikajte mjesto prometne nezgode. Preporučamo Vam da radi dobivanja svih navedenih podataka koristite "Europsko izvješće o nezgodi". Kao što je poznato, "Europsko izvješće o nezgodi" ima jedinstven tekst na svim jezicima i ispisuje se u duplikatu. "Europsko izvješće o nezgodi" sadrži niz tipičnih situacija koje mogu dovesti do prometne nezgode. Križićem označite odgovarajuću varijantu i izradite što točniju skicu nezgode. "Europskim izvješćem o nezgodi" ni u kojem slučaju ne priznaje se krivnja. Ono isključivo služi za prikupljanje objektivnih podataka, te se stoga može slobodno potpisati. Vozači iz europskih zemalja uglavnom su opskrbljenim ovim obrascem (dobivaju ga od svojih osiguratelja i auto klubova), a hrvatski vozači ga po Zakonu o obveznim osiguranjima u prometu moraju imati;
  • ne potpisujte nikakve izjave ukoliko ne razumijete jezik kojim su pisane.
• Osiguranje imovine – tržišna ili građevinska vrijednost

  Kod osiguranja imovine, često se miješa tržišna i građevinska vrijednost nekretnine. Osigurava se ISKLJUČIVO građevinska vrijednost. Primjerice, ako postoje dvije iste kuće u centru i na periferiji grada, polica osiguranja bit će identična, jer je u slučaju štete potrebno jednako novca za izgradnju svake od njih. Poenta ovog osiguranja nije zaraditi, nego sanirati štetu.

• Stambeni krediti – vinkulacija police

  Ako klijent koristi stambeni kredit, polica osiguranja na nekretnini vinkulirana je u korist banke. Ona, međutim, obuhvaća samo nekoliko osnovnih rizika, a osiguranik može ugovoriti dodatnu policu za ostale štete, koja nema nikakve veze s bankom.

• Provalna krađa i razbojstvo

  U slučaju krađe, koja je pokrivena policom, važno je prvo nazvati policiju i ništa ne dirati, kako ne bi ostavljali tragove koji bi osiguravatelja doveli u sumnju da je situacija namještena, čime se postupak odužuje i komplicira.